Solo geliştirici olarak birden fazla projede farklı ödeme altyapılarıyla çalıştım. ceaksan.com’daki üyelik sistemi ve diğer SaaS projelerimde Paddle, Leetty marketplace’inde iyzico kullanıyorum. Bu yazıyı, kendi deneyimlerimden ve araştırmalarımdan yola çıkarak, Türkiye’den dijital ürün veya SaaS aboneliği satmak isteyen solo geliştiriciler için bir referans olarak hazırlıyorum.
Temel Sorun
Türkiye’de ödeme altyapısı seçimi, diğer ülkelerdeki geliştiricilere kıyasla çok daha karmaşık bir konudur. Sebebi basit: global standarttaki iki büyük oyuncu Türkiye’de çalışmaz.
| Platform | Durum | Neden |
|---|---|---|
| Stripe | Kullanılamaz | Türkiye’de kayıtlı işletmelerden doğrudan ödeme almayı desteklemiyor |
| PayPal | Kullanılamaz | Türkiye’deki operasyonlarını kapattı |
| Wise | Kısıtlı | Yeni düzenlemelerle Türkiye’ye para alma durduruldu |
| Gumroad | Kullanılamaz | Türkiye’ye payout desteği yok |
Bu tablo, konuya ilk kez bakan birinin “Stripe ile başlarım” düşüncesinin neden işe yaramayacağını özetler.
İki Farklı Dünya: MoR ve Yerel Sanal POS
Ödeme altyapılarını anlamak için önce iki temel modeli ayırt etmek gerekir.
Merchant of Record (MoR)
MoR platformlarında satıcı siz değilsiniz. Platform, müşteri ile aranızda hukuki satıcı olarak yer alır. Vergi hesaplama, tahsilat, chargeback yönetimi ve uluslararası uyum platformun sorumluluğundadır. Siz tedarikçi konumundasınız ve platformdan payout alırsınız.
Avantajlar:
- Vergi, chargeback ve uyum platformda
- 200+ ülkeye satış, tek entegrasyon
- Ülke bazlı fiyatlandırma desteği
- Müşteri faturasını platform keser
Dezavantajlar:
- Yüksek komisyon (%4-5 + sabit ücret)
- SWIFT/payout maliyetleri
- Aylık payout döngüsü (hızlı erişim yok)
- Platform riski (hesap dondurma, politika değişikliği)
- Ürün onay süreci (her şey kabul edilmez)
Yerel Sanal POS
Yerel sanal POS’larda satıcı sizsiniz. Ödeme aracıları (iyzico, PayTR, Param) ödemeyi işler ve size aktarır. Vergi, fatura ve uyum sizin sorumluluğunuzdadır.
Avantajlar:
- Düşük komisyon (%2.19-4.29)
- TRY cinsinden yerel ödemeler
- Taksit desteği (yerel kartlar)
- Daha hızlı settlement (PayTR ertesi gün)
Dezavantajlar:
- Vergi ve uyum tamamen sizde
- Uluslararası satış sınırlı
- KYC/TCKN gereksinimleri
- Her ülke için ayrı vergi kaydı gerekir (uluslararası satışta)
MoR Seçenekleri
Paddle
Paddle en bilinen MoR platformlarından biri. ceaksan.com üyelik sistemi, Validough ve Dnomia projelerimde kullanıyorum.
Güçlü yanları:
- 200+ ülkeye satış, tek entegrasyon
- Otomatik vergi hesaplama ve tahsilat
- Subscription lifecycle yönetimi (upgrade, downgrade, proration)
- Overlay ve inline checkout seçenekleri
- Webhook sistemi sağlam ve iyi dokümante
- MCP server ile AI entegrasyonu (Claude Code, Cursor)
Challenge’lar:
- Komisyon: %5 + $0.50 per transaction
- TRY desteklenmiyor, bakiye sadece USD/EUR/GBP
- SWIFT payout ücreti: Paddle tarafında $15 sabit. Türk bankası tarafı değişken; benim gerçek payout’umda QNB USD hesabına $0 kesinti oldu
- Aylık payout döngüsü (ayın 1’inde oluşur, 15’ine kadar ödenir)
- Minimum payout: $100
- Ürün onayı sıkı: sadece SaaS/yazılım kabul ediyor. İçerik, kurs, danışmanlık gri alan
- FTC ile $5M uzlaşma sonrası KYC daha da sıkıştı (2025)
Gerçek maliyet hesabı ($300/ay gelir):
| Kalem | Tutar |
|---|---|
| Paddle komisyon (%5 + $0.50) | ~$15.50 |
| SWIFT ücreti (Paddle tarafı, sabit) | $15.00 |
| Muhabir/alıcı banka (gerçek payout’um) | $0.00 |
| Kur farkı (USD hesap, payout anında) | $0.00 |
| Toplam kesinti | ~$30.50 (%10.2) |
| Net ele geçen | ~$269.50 |
Bu rakamları kendi Paddle payout’umla doğruladım: $15 SWIFT sabit, banka ve kur kesintisi sıfır oldu (USD hesap; TL’ye çevirim ayrı bir adım). $300’de kesinti ~%10. Dikkat: SWIFT ücreti payout başına sabit, oranla değil; aylık payout ~$110 olduğunda aynı $15 ~%14 demek. Düşük hacimde sabit ücret oranı yukarı çeker, hacim büyüdükçe erir.
Polar.sh
Polar.sh, açık kaynaklı ve geliştirici odaklı bir MoR platformudur. Stripe Connect Express üzerinden payout yapar.
Önemli bir ayrıntı: Stripe Payments ile Stripe Connect Express farklı ürünlerdir. Türkiye’de Stripe Payments (doğrudan ödeme alma) kullanılamazken, Stripe Connect Express (payout/ödeme gönderme) çalışır. Polar MoR olarak ödemeyi kendi alır, sonra size Stripe Connect Express ile cross-border transfer yapar. Bu yüzden sizin ülkenizde Stripe’ın doğrudan çalışması gerekmez.
Güçlü yanları:
- Komisyon: yeni Starter planı %5 + $0.50 (Paddle ile aynı); eski %4 + $0.40 Early Member rate 27 Mayıs 2026’dan sonra yeni üyelere kapandı
- Açık kaynak
- Türkiye açıkça destekleniyor (195 ülke)
- Paddle’ın sabit $15 SWIFT ücreti yok (yerine Stripe payout yüzdeleri)
- Payout para birimi Stripe Connect Express’e bağlı; Türk banka hesabıyla bakiye TRY tutulup TRY olarak düşebiliyor (Paddle’da TRY yok, döviz gelir)
- Astro adaptörü var
- Geliştirici odaklı API
Challenge’lar:
- Göreceli olarak yeni platform
- Daha az dokümantasyon ve topluluk
- KYC süreci Stripe’ın kontrolünde
- Uluslararası (non-US) kartta +%1.5 ek; global abonelikte efektif komisyon Paddle’ı geçebilir
- Kademeli fiyat: düşük variable oran için Pro/Growth/Scale aylık ücretli
- Payout Stripe üzerinden ücretli: $2/ay + %0.25 + $0.25, sınır ötesi %1’e kadar
- Bu rakamları kendi payout’umla doğrulamadım; resmi orana göre modellenmiş
Gerçek maliyet hesabı ($300/ay gelir):
| Kalem (modellenmiş · Starter · uluslararası kart) | Tutar |
|---|---|
| Polar komisyon (%5 + $0.50) | ~$15.50 |
| Uluslararası kart eki (+%1.5) | ~$4.50 |
| Stripe payout ($2/ay + %0.25 + $0.25, sınır ötesi ≤%1) | ~$3-6 |
| Toplam kesinti | |
| Net ele geçen (modellenmiş) | ~$274-277 |
Bu modele göre $300’de Polar birkaç dolar önde çıkabilir, ama fark komisyondan değil Paddle’ın sabit $15 SWIFT’inden gelir. Kritik nokta kesişim: düşük hacimde (örneğin aylık ~$110 payout) Paddle’ın sabit $15’i ~%14 olur, Polar net kazandırır; hacim büyüdükçe (örneğin $5.000) o $15 ~%0.3’e iner, Polar’ın %5 + uluslararası %1.5 + sınır ötesi kesintisi öne geçer, Paddle ucuzlar. Tek doğru cevap yok; kendi kart dağılımın ve payout sıklığınla hesaplamak gerekir.
Lemon Squeezy
2024’te Stripe tarafından satın alındı. Stripe Managed Payments’a migrasyon planlanıyor.
Güçlü yanları:
- Komisyon: %5 + $0.50
- Banka payout ücreti: uluslararası %1
- Mid-market kur (SWIFT banka kurundan iyi)
- Minimum payout: $50
Challenge’lar:
- Geleceği belirsiz (Stripe migrasyonu)
- Trustpilot’ta payout dondurulan, mağaza kapatılan vakalar var
- AI desteği, insan desteği 1+ hafta
- Türkiye banka payout’u kesin doğrulanmadı
Diğer MoR’lar
| Platform | Komisyon | Not |
|---|---|---|
| Dodo Payments | %4 + $0.40 | TR’yi açıkça hedefliyor ama ayda sadece 2 payout, $5 payout ücreti |
| FastSpring | ~%5.9+ | Enterprise tarafı ağır, solo dev için overkill |
| 2Checkout (Verifone) | %3.5 + $0.35 | TR merchant kabul ediyor, 200+ ülke |
Yerel Sanal POS Seçenekleri
iyzico
Leetty marketplace projesinde iyzico kullanıyorum. Türkiye’nin en yaygın ödeme aracılarından, TCMB denetiminde bir elektronik para kuruluşu (lisans BDDK 2016, denetim 2020’den beri TCMB).
iyzico’nun pazaryeri (marketplace) modeli MoR ile karıştırılmamalı: split-payment ve para saklama (escrow) sağlar ama satıcı yine alt üye işyeridir. Satış faturası ve KDV alt üye işyerinde kalır; iyzico yalnızca aracılık komisyonu faturası keser (aracılık hizmetinde KDV %10). MoR’daki gibi platform satıcı konumuna geçmez. Not: “PayU bünyesinde” ifadesi güncel değil; PayU ile Paynet 1 Ocak 2026’da iyzi Ödeme ve Elektronik Para Hizmetleri A.Ş. altında birleşti.
Güçlü yanları:
- Türkiye’de en yaygın sanal POS
- Abonelik desteği var
- Yurt dışı kart desteği (USD, EUR, GBP, CHF, NOK, RUB)
- Marketplace/submerchant modeli
Challenge’lar (ve bunlar ciddi):
Ödeme döngüsü: haftalık. iyzico’nun resmi akışında hafta içi işlemler Pazar 23:59 muhasebeleşir, 2 günlük blokaj sonrası takip eden Çarşamba hesaba geçer (blokaj süresi anlaşmaya göre değişebilir). 20.000 TL üstü aylık satışta ertesi gün ödeme seçeneği de var. PayTR ertesi gün yapar. Yine de uç vakalar mevcut: Şikayetvar’da 240.000 TL ve 68.070 TL bloke örnekleri var, yüksek riskli veya yeni hesaplarda blokaj uzayabiliyor.
Submerchant KYC: Marketplace modelinde alt üye işyeri (submerchant) eklemek için TCKN (kimlik numarası) doğrulaması zorunludur. MASAK uyumu gereği identityNumber parametresi olmadan API hata dönüyor. 2025’ten itibaren NFC tabanlı çip kimlik doğrulama zorunlu hale geldi: mobil uygulamayı indirip fiziksel kimliğinizi NFC ile taratmanız gerekiyor, alternatif yok.
İade komisyonu: 24 saat sonra yapılan iadelerde %2.5 komisyon kesiliyor. PayTR iadelerde komisyon almaz.
3D Secure ve yurt dışı: iyzico tüm işlemler için 3D Secure zorunlu kıldı, ancak pek çok ülkede 3D sistemi kullanılmıyor. Bu, yurt dışı kartlarla yapılan ödemelerin başarısız olmasına neden oluyor. Çoklu para birimi yıllık 99 TL ekstra ücret.
SDK durumu: Python SDK abonelik API’sini artık destekliyor; eski açık talep (GitHub Issue #75) Şubat 2026’da SDK’ya abonelik servisleri eklenerek kapandı, kalan açık konular kart güncelleme (#102) gibi dar başlıklar. PHP SDK’da sandbox’ta subscription fonksiyonları çalışmıyor. Abonelik ürünü ilk 3 ay ücretsiz, sonra 199 TL/ay.
Destek kalitesi: Trustpilot’ta 2.1/5 puan. Risk departmanı telefonla ulaşılamaz, sadece email. Teknik destek saat 17’den sonra kalitesiz.
Komisyon: ~%4.29 + 0.25 TL (görüşmeye bağlı olarak düşebilir).
PayTR
Güçlü yanları:
- Düşük komisyon: ~%2.19 (hacim bazlı); yıllık ya da gizli ücret yok
- Ertesi gün settlement (iyzico’nun haftalık döngüsüne karşı)
- Abonelik ve pazaryeri (alt üye işyeri) desteği; abonelikte ayrı sabit ücret yok (sadece komisyon), USD/EUR planlar mümkün
Challenge’lar:
- Vergi levhası şart (şirketsiz bireysel hesap yok; şahıs şirketi yeterli)
- Direct API onayı gerekli
- Şubat 2026: 2 gün boyunca tüm üyelerinde “Başarısız - Banka terminal hatası”
- Ani mağaza kapatma + binlerce TL bloke vakaları
- İade işlemleri 20+ gün sürebiliyor
Diğer Yerel Seçenekler
| Platform | Komisyon | Abonelik | Yurt Dışı | Not |
|---|---|---|---|---|
| Param | ~%2.20-2.29 | Var | Var | 65K+ aktif kullanıcı, PCI-DSS |
| iPara | %0.99’dan başlayan | Var | Var | Hacim bazlı fiyatlandırma |
| Shopier | %2.99-4.99 | Yok | Yazışma ile mümkün | Ödemeler sadece Çarşamba. Recurring yok. Basit tek seferlik satış için uygun |
| Moka | %1.89’dan başlayan | Belirsiz | Belirsiz | AI tabanlı otomatik bank routing |
| Kpay | Özel | Yok | Var | 2 saatte aktivasyon, aylık ücret yok |
Karşılaştırma Tablosu
| Özellik | Paddle | Polar.sh | iyzico | PayTR |
|---|---|---|---|---|
| Model | MoR | MoR | Sanal POS | Sanal POS |
| Komisyon | %5 + $0.50 | %5 + $0.50 (Starter) | ~%4.29 + 0.25 TL | ~%2.19 |
| Settlement | Aylık | Periyodik | Haftalık (2 gün blokaj) | Ertesi gün |
| Abonelik | Var | Var | Var (199 TL/ay) | Var (ücretsiz) |
| Uluslararası | 200+ ülke | 195 ülke | 3D olmayanlarda declined | Var |
| Vergi yönetimi | Platform | Platform | Sizde | Sizde |
| TRY desteği | Yok | Var (payout) | Var | Var |
| Taksit | Yok | Yok | Var | Var |
| SWIFT maliyeti | $15 sabit/payout | Yok (Stripe payout) | Yok | Yok |
| Ürün kısıtlaması | Sadece SaaS/yazılım | Dijital ürünler | Geniş | Geniş |
Gerçek Maliyet Karşılaştırması
$300/ay uluslararası gelir senaryosu:
| Platform | Komisyon | Transfer | Kur Kaybı | Toplam Kesinti | Net |
|---|---|---|---|---|---|
| Paddle (doğrulandı) | $15.50 | $15.00 | $0.00 | $30.50 (%10.2) | $269.50 |
| Polar.sh (modellenmiş, intl) | $20.00 | $3-6 | dahil | ~$274-277 | |
| Lemon Squeezy | $15.50 | $2.85 | $1.40 | $19.75 (%6.6) | $280.25 |
Not: Paddle satırı kendi gerçek payout’umla doğrulandı. Polar satırı resmi orana göre modellenmiş (hesabım yok) ve uluslararası kart senaryosudur; US kartta +%1.5 düşer. Bu tablo tek bir $300 senaryosu; SWIFT sabit olduğu için sıralama hacme göre değişir: düşük hacimde Polar, yüksek hacimde Paddle öne geçer. Bu sıralama Polar Starter’ı varsayar; ücretli planlar (Pro %3.8+40¢, Growth %3.6+35¢, Scale %3.4+30¢) hacimde oranı Paddle’ın %5’inin altına indirip kesişimi öteler.
5.000 TL/ay yerel gelir senaryosu:
| Platform | Komisyon | Transfer | Toplam Kesinti | Net |
|---|---|---|---|---|
| iyzico | ~215 TL + 0.25 TL | Yok | ~215 TL (%4.3) | ~4.785 TL |
| PayTR | ~110 TL | Yok | ~110 TL (%2.19) | ~4.890 TL |
| Param | ~110-115 TL | Yok | ~112 TL (%2.2) | ~4.888 TL |
Regülasyon ve Vergi
Yerel Sanal POS İçin
2025 Stopaj Vergisi: 1 Ocak 2025’ten itibaren tüm e-ticaret aracılıklarında %1 stopaj kesintisi zorunlu. iyzico ve PayTR bunu otomatik kesiyor.
BDDK/TCMB Denetimi: 2024’te TCMB, 55 ödeme kuruluşuna toplam 160.3 milyon TL ceza kesti. 4 kuruluşun lisansı iptal edildi. Regülasyon sıkışıyor.
MASAK: Kimlik doğrulama (TCKN) tüm işlemlerde zorunlu. Belirli sektörler (gıda, butik, kafe) özel izleme altında.
MoR İçin (Hizmet İhracatı)
MoR ile çalıştığınızda ödemeler yurt dışından gelir. Bu, Türkiye vergi sistemi açısından avantajlı bir konumdur:
Hizmet ihracatı istisnası (%100, 2026’dan itibaren): Dijital ürünleriniz “hizmetten yurt dışında yararlanılması” koşulunu karşılıyorsa, kazancın tamamı vergiden muaf tutulabilir. 30 Nisan 2026 tarihli Resmî Gazete (sayı 33239, Karar 11257) ile GVK 89/13 ve KVK 10/1-ğ kapsamındaki indirim oranı %80’den %100’e çıkarıldı; 1/1/2026’dan itibaren başlayan vergilendirme dönemlerine uygulanır. Hem şahıs işletmeleri hem sermaye şirketleri yararlanır. Şart: gelirin beyanname verme süresine kadar Türkiye’ye transfer edilmesi. MoR yabancı bir tüzel kişilik olduğu için (Paddle: İngiltere, Lemon Squeezy: ABD) “hizmetten yurt dışında yararlanılması” koşulu genellikle karşılanır.
KDV Tam İstisna: İhracatta KDV %0’dir.
Dijital Hizmet Vergisi (DST): 2026’da %5, 2027’de %2.5’e düşecek. Ancak eşik değerler çok yüksek: TR geliri >20M TRY VE global gelir >750M EUR. Solo geliştirici için geçerli değil, sadece Google, Apple, Netflix gibi büyük platformlar ödemektedir.
Benim Yaklaşımım: Hibrit Strateji
Tek bir platformla her şeyi çözmeye çalışmak, en büyük riski de beraberinde getirir: tek nokta bağımlılık. Platform hesabınızı dondurabilir, politikasını değiştirebilir veya kapanabilir. Digital River’ın iflası, Gumroad’un ani MoR geçişi, Lemon Squeezy’de mağaza kapatmalar bunun örnekleridir.
Benim yaklaşımım:
Türk müşteriler için: iyzico veya PayTR. TRY cinsinden ödeme, yerel kart taksiti, hızlı settlement (PayTR ile ertesi gün). Vergi ve uyum benim sorumluluğum ama yerel işlemlerde bu yönetilebilir.
Uluslararası müşteriler için: Paddle (mevcut projeler) veya Polar.sh (yeni projeler için değerlendiriyorum). MoR modeli vergi, chargeback ve uluslararası uyumu otomatik yönetiyor. Polar’ın yapısal farkı komisyon değil (Starter’da Paddle ile aynı, uluslararası kartta daha yüksek), payout tarafı: Paddle’ın sabit $15 SWIFT’i Polar’da yok. Bu fark düşük hacimde Polar’ı, yüksek hacimde Paddle’ı öne çıkarır.
Bu yaklaşım hem maliyet optimizasyonu sağlar hem de tek platforma bağımlılık riskini azaltır.
Sonuç
Türkiye’den dijital ürün satmak, Stripe’ın bulunduğu ülkelerdeki geliştiricilere kıyasla daha fazla araştırma ve planlama gerektirir. Ancak imkansız değildir ve vergisel açıdan bazı avantajlar bile sunar.
- Uluslararası satışta MoR platformları (Paddle, Polar.sh) vergi ve uyum yükünü alır, ama transfer maliyetlerine dikkat edin
- Yerel satışta PayTR’nin düşük komisyonu ve ertesi gün settlement’ı, iyzico’nun haftalık döngüsüne karşı bir avantajdır
- Tek platforma bağımlılık en büyük risktir: hesap dondurma, politika değişikliği veya platform kapanması her zaman mümkündür
- Vergi avantajlarınızı bilin: hizmet ihracatı istisnası (%100, 1/1/2026’dan itibaren), KDV tam istisna (%0)
Seçim yaparken sadece komisyon oranına değil, toplam maliyete (transfer ücreti + kur farkı + settlement süresi + operasyonel yük) bakın.
- 01 Stripe ve PayPal Türkiye'de kullanılamaz; MoR platformları (Paddle, Polar.sh) veya yerel sanal POS'lar (iyzico, PayTR) ile çalışmanız gerekir
- 02 MoR platformları vergi, chargeback ve uyumu üstlenir ama Paddle'ın sabit $15 SWIFT ücreti küçük payout'larda oranı yükseltir (aylık ~$110'da ~%14, $300'de ~%10)
- 03 Yerel sanal POS'larda iyzico'nun haftalık ödeme döngüsü (2 gün blokaj), iade komisyonu ve 3D Secure zorunluluğu önemli challenge'lardır
- 04 Hizmet ihracatı istisnası (1/1/2026'dan itibaren %100, RG 33239), KDV tam istisna (%0) ve ücretsiz serbest meslek makbuzu, Türkiye'den dijital ürün satışını vergisel açıdan avantajlı kılar
- 05 Tek platforma bağımlılık en büyük risktir; hibrit strateji (yerel + MoR) hem maliyet hem güvenlik açısından en sağlıklı yaklaşımdır
+ Türkiye'den Stripe kullanabilir miyim?
Hayır. Stripe, Türkiye'de kayıtlı işletmelerden doğrudan ödeme almak için kullanılmaz. Ancak Stripe Connect Express (payout tarafı) farklı bir ürün olarak çalışır. Polar.sh gibi MoR platformları bu altyapıyı kullanarak Türkiye'deki satıcılara payout yapabilir.
+ Paddle ile iyzico arasındaki temel fark nedir?
Paddle bir MoR (Merchant of Record) platformudur: vergiyi, chargeback'i ve uyumu o yönetir, siz tedarikçi konumundasınız. iyzico bir sanal POS'tur: ödemeyi siz alırsınız, vergi ve uyum sizin sorumluluğunuzdadır. Paddle uluslararası satışta güçlüdür, iyzico yerel TRY ödemelerinde.
+ Hangi platform en düşük komisyon alıyor?
Yerel sanal POS'larda PayTR (~%2.19), MoR platformlarında komisyon Paddle ile Polar Starter'da aynı (%5 + 50¢); Polar uluslararası kartta +%1.5 ekler. Toplam maliyet sadece komisyon değil: Paddle'ın sabit $15 SWIFT'i, Polar'ın Stripe payout ücretleri, kur farkı, settlement süresi ve operasyonel yük de hesaba katılmalıdır.
+ Solo geliştirici olarak hangi stratejiyi seçmeliyim?
Hibrit strateji: Türk müşteriler için iyzico veya PayTR (TRY, hızlı settlement), uluslararası müşteriler için Paddle veya Polar.sh (MoR, vergi/uyum otomatik). Tek platforma bağımlılık en büyük risktir.
+ Türkiye'den dijital ürün satışında vergi avantajları var mı?
Evet. Hizmet ihracatı istisnası 1/1/2026'dan itibaren %100'e çıkarıldı (RG 33239, Karar 11257, hem GVK 89/13 hem KVK 10/1-ğ), şartları sağlayan kazanç tamamen vergi dışı tutulabilir. Önceki oran %80 idi. KDV ihracatta %0'dir (Tam İstisna). MoR'dan gelen ödemeler yurt dışı gelir sayılır ve bu istisnalardan yararlanabilir.